Aktuelle News

Sowohl die Lebens- als auch die Schaden- und Unfallversicherer hierzulande verfügen über 
ausreichend Rücklagen, um ihren Verpflichtungen auch in Krisenszenarien jederzeit 
nachkommen zu können. Laut den jüngsten Berichten zur Solvabilität und Finanzlage (Solvency 
Financial Condition Reports, SFCR), die jährlich vorgelegt werden müssen, sind die sogenannten 
mittleren Bedeckungsquoten 2023 gegenüber dem Vorjahr auf hohem Niveau konstant 
geblieben: Die Lebensversicherer kommen im Schnitt auf 305, die Schaden- und 
Unfallversicherer auf 280 Prozent. 2022 waren es 306 und 281 Prozent. Bereits 100 Prozent 
sollen ausreichen, um ein theoretisches Krisenszenario durchstehen zu können, das alle zwei 
Jahrhunderte eintritt. Bezieht man die Übergangsmaßnahmen mit ein, von denen immer weniger 
Versicherer Gebrauch machen, liegt die Quote in der Lebensversicherung sogar bei 479 Prozent. 
Die Solvabilität der Versicherer hat zuletzt vor allem von den gestiegenen Zinsen profitiert, 
während sie andererseits durch die hohe Inflation belastet wurde. Beide Faktoren scheinen sich 
in ihrer Wirkung in etwa aufgehoben zu haben.

Das Thema Starkregen und Hochwasser hat im Zuge der Klimakrise auch in Deutschland eine 
neue Brisanz erhalten. Längst müssen nicht mehr nur Gewässeranrainer mit dem Schlimmsten 
rechnen, denn durch Starkregen können sich auch abseits von Flüssen und Meeren Flutwellen 
bilden. 
Der Versicherer-Gesamtverband GDV bietet Hauseigentümern und Mietern mit der neuen 
Online-Plattform hochwasser-check.com nun eine kostenlose, schnelle und unkomplizierte 
Option, adressgenau das Risiko durch Flusshochwasser und Starkregen herauszufinden. Rund 
22,4 Millionen Anschriften in Deutschland sind hinterlegt. Eine Anmeldung oder die Preisgabe 
weiterer Daten sind nicht nötig. Die auf Informationen der regionalen Hochwasserämter und der 
deutschen Versicherer basierenden Risikoeinschätzungen werden von Tipps zur Prävention 
flankiert.
„Obwohl sich extreme Wetterereignisse häufen, sind immer noch 8,3 Millionen Gebäude nicht 
gegen Starkregen und Hochwasser versichert“, warnt die stellvertretende GDVHauptgeschäftsführerin Anja Käfer-Rohrbach. Ein solcher Elementarschutz ist standardmäßig 
nicht in Wohngebäudeversicherungen enthalten, vor allem in jenen älteren Datums. Im Zweifel 
sollten die Bedingungen sachkundig daraufhin überprüft werden.

Nachdem die Finanzierungskonditionen sich gegenüber dem letzten Herbst merklich verbessert 
haben, während die Mieten unablässig steigen, sehen verschiedene Immobilienmarktteilnehmer 
wieder eine wachsende Kaufbereitschaft. Entscheidend ist für viele Investoren und Selbstnutzer 
in spe dabei die Frage, ob die Kaufpreise ihre Abwärtsbewegung beendet haben. 
Der Wohnindex des Instituts der deutschen Wirtschaft (IW) bejaht sie: Im letzten Quartal 2023 
habe es mit einem Plus von 0,6 (Häuser) bzw. 0,8 Prozent (Eigentumswohnungen) gegenüber 
dem Vorquartal eine Trendwende gegeben. „Die Immobilienpreise dürften damit ihre Talsohle 
erreicht haben“, prognostizieren die IW-Ökonomen Pekka Sagner und Michael Voigtländer. 
Vorsichtiger ist der Verband der Pfandbriefbanken (vdp), der im Schlussquartal 2023 noch einen 
durchschnittlichen Preisrückgang von 1,6 Prozent festgestellt hat und erst in den kommenden 
Monaten mit einer Stabilisierung rechnet. Das Jahr 2024 bleibe für die Immobilienbranche 
„vorerst schwierig“, konstatiert vdp-Hauptgeschäftsführer Jens Tolckmitt.

Nach einem weiteren Rückgang 2022 hat sich die Zahl der Beschwerden über Versicherer beim 
Versicherungsombudsmann im vergangenen Jahr wieder dem vorherigen Niveau angenähert. 
Rund 18.000 Fälle wurden an die Schlichtungsstelle herangetragen, ein Plus von gut 13 Prozent, 
das sich durch fast alle Sparten zieht. Der bisherige Ombudsmann Wilhelm Schluckebier und 
seine Nachfolgerin Sibylle Kessal-Wulf, die seit April als erste Versicherungsobfrau an der Spitze 
des eingetragenen Vereins steht, sehen vor allem Pandemie-Effekte als Triebfeder dieser
Entwicklung. „Die Menschen sind wieder aktiver und mobiler. Und damit verhalten sie sich auch 
risikoträchtiger“, so Kessal-Wulf. 
Die auf den ersten Blick stattliche Zahl von 18.000 Fällen relativiert sich, wenn man sie ins 
Verhältnis zu den über 470 Millionen Versicherungsverträgen in Deutschland setzt: Die 
Beschwerdequote beträgt weniger als 0,004 Prozent. 
Der Versicherungsombudsmann e. V. vermittelt kostenlos und neutral bei Streitigkeiten zwischen 
Kunden und Versicherern. Bis zu einem Wert von 10.000 Euro kann er Versicherer zu Zahlungen 
verpflichten, wenn seine jeweilige Prüfung eine Leistungspflicht ergibt.

Laut Klimaforschern wird Deutschland in Zukunft immer häufiger von Extremwettern 
heimgesucht werden. Das dadurch steigende Risiko von Sturzfluten wird nach Meinung des 
Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) bisher zu wenig in der 
Prämienkalkulation für die Elementarschadenversicherung berücksichtigt. Daher werden aktuell 
für rund ein Drittel der Adressen in Deutschland, vornehmlich im Mittel- und Hochgebirge, 
Sturzflut-Risikomodellierungen erstellt. Sie fließen voraussichtlich ab 2025 in das 
Geoinformationssystem ZÜRS Geo ein, das für ca. 22 Millionen Adressen das jeweilige Risiko für 
Überschwemmungen, Starkregen und Rückstau angibt und von den Versicherern standardmäßig 
für ihre Prämienkalkulation zurate gezogen wird. 
„Insbesondere die Juli-Flut 2021 hat gezeigt, dass die bisherigen Hochwassersimulationen 
Sturzfluten nicht genau genug abbilden. In engen Gebirgstälern, in denen viel Wasser von den 
Berghängen stürzt, können die Flusspegel deutlich höher anschwellen als bei der gleichen 
Regenmenge im offenen Gelände“, begründet die stellvertretende GDV-Hauptgeschäftsführerin 
Anja Käfer-Rohrbach die ZÜRS-Ergänzung. Von zentraler Bedeutung sei eine stärkere Prävention, 
unter anderem durch Baustopps in Risikogebieten. 

Rund 150.000 Fahrraddiebstähle wurden den deutschen Versicherern 2023 gemeldet. Damit 
blieb die Anzahl in etwa konstant auf dem Niveau, das 2022 und auch schon 2019 vor dem 
„Corona-Knick“ verzeichnet wurde. Einen deutlichen Aufwuchs gab es allerdings bei der 
Gesamtschadenssumme, die um etwa 10 Millionen auf 160 Millionen Euro stieg. Die daraus 
resultierende durchschnittliche Schadenssumme von rund 1.100 Euro markiert einen neuen 
Rekord. Hauptgrund dürfte sein, dass vor allem hochwertige Räder gestohlen werden, die sich 
gut für einen Weiterverkauf eignen. Von denen stehen wegen des E-Bike- und Luxusrad-Booms 
in den letzten Jahren mehr und mehr an den Straßen und in den Kellern.
Die Hausratversicherung deckt Fahrraddiebstähle in der Regel ab. Bedingung ist allerdings, dass 
sich das Rad in einem verschlossenen Raum befunden hat (Wohnung, Abstellraum, Keller), also 
ein Einbruchdiebstahl vorliegt. Wird es, was häufiger der Fall ist, im Freien entwendet, dann 
erfolgt nur eine Entschädigung, wenn der Versicherungsvertrag eine Fahrradklausel enthält. Für 
hochwertige Fahrräder kann der Abschluss einer eigenständigen Fahrradversicherung mit 
erweitertem Schutz und höheren Versicherungssummen sinnvoll sein.

Nachdem ihre Ausgaben schon 2023 die Beitragseinnahmen um mehr als 3 Milliarden Euro 
überschritten, dürfte auch dieses Jahr für die deutschen Kfz-Versicherer mit tiefroten Zahlen 
enden. Gemäß einer aktuellen Prognose des Versicherer-Gesamtverbands ist ein Minus von bis 
zu 2 Milliarden Euro zu befürchten: Beiträgen von 33,6 Milliarden stehen Ausgaben zwischen 
34,9 und 35,6 Milliarden Euro gegenüber. 
Der Hauptgrund für die Mehrkosten liegt in den sich fortlaufend verteuernden Reparaturen. 
Sowohl die Werkstatt-Stundensätze als auch die Ersatzteilpreise steigen seit Jahren stark an. So 
mussten für Ersatzteile 2023 rund 70 Prozent mehr berappt werden als zehn Jahre zuvor, 
während die allgemeine Inflation sich in der derselben Zeitspanne akkumuliert auf 28 Prozent 
belief. Ein Haftpflicht-Sachschaden kostete 2014 im Schnitt noch rund 2.500 Euro, aktuell sind 
es ca. 4.000 Euro. Da die Versicherer die Verluste aus dem Kfz-Geschäft nicht dauerhaft aus 
anderen Sparten quersubventionieren können und dürfen, müssen sich Autobesitzer auf 
steigende Versicherungsbeiträge einstellen. 

Infolge der eingeschränkten Bewegungsfreiheit während der Coronapandemie war die Zahl der 
(versicherten) Wohnungseinbrüche in Deutschland stark gesunken, von etwa 95.000 im Jahr 
2019 auf 70.000 zwei Jahre später. Die Trendwende vollzog sich 2022, nun ist die Normalität 
zurück: 2023 erfassten die Versicherer erneut rund 95.000 Fälle. Immerhin ist das weit von den 
Spitzenwerten der 2010er-Jahre entfernt; so wurden von 2012 bis 2016 jährlich zwischen 
160.000 und 180.000 Wohnungseinbrüche verzeichnet. 
Die durchschnittliche Schadenssumme indes erreichte 2023 mit ca. 3.500 Euro einen neuen 
Höchstwert. Dadurch zahlten die Versicherer rund 40 Millionen Euro mehr aus als 2019, 
insgesamt 340 Millionen Euro. Um den unseligen Aufwärtstrend aufzuhalten, empfehlen sie 
Hausbesitzern, in Schutzmaßnahmen zu investieren. Vor allem einbruchhemmende Fenster und 
Türen würden die Sicherheit wesentlich erhöhen, weshalb die Versicherungswirtschaft auch für
dahin gehend verschärfte bautechnische Mindestanforderungen plädiert. Schon heute lassen die 
Täter bei knapp jedem zweiten Einbruchversuch irgendwann ab, weil sie nicht schnell genug ins 
Haus gelangen.

Die Ratingagentur Assekurata hat für die deutschen Lebensversicherungen in ihrer Marktstudie 
„Überschussbeteiligungen und Garantien 2024“ eine aktuelle durchschnittliche 
Gesamtverzinsung von 3,1 Prozent errechnet, für moderne Garantieprodukte sogar 3,3 Prozent. 
Damit kommt die Zinswende weiter bei den Kunden an, die zudem – sofern die Zinsen hoch 
bleiben – auf mehr hoffen dürfen: Zum einen kann das Kapital aus auslaufenden, niedrig 
verzinsten Assets zu besseren Konditionen wieder angelegt werden; zum anderen wird die 
Zinszusatzreserve (ZZR) zunehmend verzichtbar und in der Folge vor allem ab 2026 
beschleunigt aufgelöst.
Die ZZR wurde den Versicherern in der Niedrigzinsphase regulatorisch auferlegt, um 
sicherzustellen, dass sie die vertraglich vereinbarten Garantieverzinsungen auch leisten können. 
Die Deckungsrückstellung belief sich zeitweise auf insgesamt 96 Milliarden Euro. Seit 2021 
fließt das Geld in Form höherer Überschüsse wieder an die Versicherten zurück. Im Gespräch ist 
nun auch eine Anhebung des Höchstrechnungszinses. Die Deutsche Aktuarvereinigung schlägt 
einen Satz von 1 Prozent ab 2025 vor.